Gå till innehållet

Resultat från medborgar­undersökningen

Om undersökningen

Undersökningen genomfördes i oktober och november 2024. Datainsamlingen skedde online och omfattade 2 138 respondenter.
Resultaten ger en solid grund för att analysera banksektorns utmaningar och formulera relevanta rekommendationer.
Även om svaren huvudsakligen kommer från Danmark och Sverige visar analysen en anmärkningsvärd enhetlighet i upplevelser och behov mellan länderna. Det kan dock inte uteslutas att bättre representation från framför allt Norge, Finland och Island skulle kunna ha påverkat resultaten.
Undersökningen utgör ett fundament för att förstå och adressera de behov och hinder som medborgare upplever inom den nordiska banksektorn. Genom sina svar sätter medborgarna fokus på gemensamma lösningar som kan förbättra rörlighet, ekonomisk tillväxt och samarbete i Norden.
De insamlade kvalitativa och kvantitativa uppgifterna representerar ett brett spektrum av medborgarnas upplevelser och utmaningar.
Respondenterna utgör en viktig grupp av nordiska medborgare som dagligen eller regelbundet korsar gränserna mellan de nordiska länderna. Dessa medborgare bidrar aktivt till ekonomiskt samarbete, arbetsmarknaden och handel, vilket gör det viktigt att förstå deras egenskaper och behov.
Pendlingsfrekvens: 96,9 % av de tillfrågade har handlat i ett annat nordiskt land under de senaste 12 månaderna, och 91,8 % pendlar varje månad, vecka eller dag. Det visar att en betydande del av pendlarna har en regelbunden koppling till ett annat nordiskt land.
Pendlingslängd: Majoriteten (95,8 %) har pendlat i mer än ett år, vilket understryker deras kontinuerliga behov av banktjänster i vardagen.
Det bör nämnas att det finns en tydlig överrepresentation av danska fritidshusägare som regelbundet besöker sina sommarhus i Sverige. Undersökningen behandlar därför både fritidspendling och traditionell arbetspendling. När undersökningen nämner "respondenter" eller "pendlare" avses alltså upplevelser av banktjänster över gränserna för både fritids- och arbetspendling.
Fördelning av respondenter:
Danmark: 73,4 %
Sverige: 19,3 %
Norge: 2,2 %
Finland: 3,7 %
Island: 0,5 %
Annat: 0,9 %

Undersökningsteman

Undersökningen bygger på en omfattande enkät, utformad för att kartlägga medborgarnas upplevelser och utmaningar i den nordiska banksektorn. Enkäten är strukturerad i fyra undersökningsteman:
  1. Banköverföringar och kortbetalningar: Undersöker nöjdhet med avgifter, hastighet och valutakurser.
  2. Öppnande av bankkonton och pendlarkonton: Identifierar hinder och behov av digitalisering och harmonisering.
  3. Mobila betalningar: Kartlägger utmaningar för gemensamma nordiska mobila betallösningar.
  4. Övriga iakttagelser från undersökningen: Andra viktiga fynd som medborgarna lyft fram.
Varje tema bygger på en kombination av kvantitativa och kvalitativa data för att ge en balanserad och djupgående analys. De kvantitativa svaren ger statistisk inblick i omfattningen av problemen, medan de kvalitativa svaren tillför nyanserade perspektiv och konkreta exempel. Respondenterna har varit mycket engagerade – över 8 000 kvalitativa svar har inkommit.
Rapportens struktur följer de fyra huvudteman. Varje avsnitt presenterar:
  • En kort introduktion till temat
  • Presentation och analys av utvalda data från enkäten
  • Rekommendationer från medborgarna för att förbättra den nordiska banksektorn
Analysen avslutas med en kort sammanfattning av de viktigaste punkterna som bör arbetas vidare med.
Strukturen säkerställer att rapporten ger en omfattande förståelse för medborgarnas utmaningar och fungerar som ett effektivt verktyg för fortsatt arbete med att skapa en mer integrerad banksektor.

Banköverföringar och kortbetalningar

Introduktion

Banköverföringar och kortlösningar är avgörande för många privatpersoners och företags aktiviteter i Norden. Många medborgare upplever dock att gränsöverskridande överföringar präglas av höga avgifter, långa handläggningstider och otydliga valutakurser. Detta skapar frustration och hindrar rörlighet mellan länderna. Detta avsnitt analyserar respondenternas upplevelser och lyfter fram deras förslag till förbättringar.

Analys

Undersökningen visar att behovet av banköverföringar är stort och att nöjdheten med både överföringar och kreditkortbetalningar är låg. Det finns missnöje med både hastighet och valutakurser, men mest uttalat är missnöjet med avgifterna.
  • Stort behov: 94,4 % har erfarenhet av banköverföringar mellan två nordiska länder. 72,3 % har ett stort eller mycket stort behov av att kunna genomföra sådana överföringar.
  • Missnöje med avgifter: 49,7 % är missnöjda eller mycket missnöjda med avgiftsnivåerna. Många anser att höga avgifter gör det dyrt att skicka pengar mellan nordiska länder.
  • Hastighet: Var fjärde respondent är missnöjd med överföringshastigheten. Några nämner att överföringar kan ta upp till tre dagar, vilket orsakar onödiga förseningar.
  • Valutakurser: Var fjärde respondent är missnöjd eller mycket missnöjd med valutakurserna och de anger en frustration över brist på tydlighet om kursen. 
Följande citat från respondenter ger ytterligare inblick:
  • En norsk respondent kommenterar: "Det borde inte ta tre dagar och kosta så mycket att föra över pengar till Sverige."
  • En dansk respondent säger: "Valutakurserna är oöverskådliga. Jag vet aldrig vad jag faktiskt betalar."
  • En annan dansk respondent säger: "Jag skickar pengar till mina barn som studerar i Sverige varje månad. Det borde vara snabbare och billigare."
  • En svensk respondent säger: "Det är absurt att avgifterna är högre för en överföring till Sverige än till Tyskland."
  • En norsk respondent säger: "Valutakurserna förändras, och det är omöjligt att veta vad man betalar i slutändan."

Rekommendationer från medborgarna

Respondenterna föreslår olika åtgärder för att förbättra banköverföringar och kortbetalningar. Dessa kan sammanfattas i följande tre punkter:
  1. Samma-dag-överföringar: Inför snabbare transaktioner mellan nordiska banker.
  2. Avgiftstransperens: Inför tydliga och enhetliga avgiftsstrukturer för gränsöverskridande överföringar.
  3. Standardiserade valutakurser: Utveckla en gemensam nordisk valutastandard som säkerställer tydlighet.

Öppnande av bankkonton och pendlarkonton

Introduktion

Att öppna ett bankkonto i ett annat nordiskt land borde vara en enkel process, men för många medborgare är det förenat med komplexa krav och praktiska hinder. Pendlarkonton, som är särskilt utformade för att möta gränspendlares behov, har potential att förenkla ekonomiska transaktioner. Detta avsnitt undersöker utmaningarna med kontoöppning och pendlarkonton samt medborgarnas erfarenheter och förslag till förbättringar.

Analys

Undersökningen visar att behovet av att öppna konto i ett annat nordiskt land är mycket stort, men processen upplevs ofta som svår. Pendlarkonton är inte särskilt utbredda eller kända, men de som använder dem uppskattar särskilt att det inte tillkommer överföringsavgifter samt att transaktioner genomförs samma dag:
  • Stort behov: 79,6 % har haft behov av att öppna ett konto i ett annat nordiskt land. 70,6 % anser att behovet är stort eller mycket stort.
  • Hinder: Majoriteten som försökt öppna konto beskriver processen som svår. De största problemen är krav på fysisk närvaro och komplicerade dokumentationskrav.
  • Pendlarkonton: Endast 8,7 % har försökt öppna ett pendlarkonto. Fördelarna anges som "inga avgifter" och "samma dag vid överföring". De som inte har öppnat ett pendlarkonto anger okunskap eller att banken inte erbjuder möjligheten som främsta orsaker.
Följande citat från respondenter understryker frustrationen:
  • En isländsk respondent påpekar: "Jag kunde inte öppna ett konto eftersom jag inte kunde infinna mig personligen."
  • En dansk respondent säger: "Det krävs alldeles för många dokument, och reglerna är inte enhetliga."
  • En svensk respondent säger: "Jag ville gärna öppna ett pendlarkonto, men banken erbjöd inte den möjligheten, och jag visste heller inte att det fanns."
  • En dansk respondent säger: "Som pendlare behöver jag ett konto i både Danmark och Sverige, men processen var så besvärlig att jag funderade på att strunta i det helt."

Rekommendationer från medborgarna

Respondenterna föreslår olika åtgärder för att förbättra processen för öppnande av bankkonton och pendlarkonton. Dessa kan sammanfattas i följande tre punkter
  1. Digitalisering av kontoöppning: Inför en helt digital process som eliminerar behovet av fysisk närvaro.
  2. Harmonisering av krav: Standardisera dokumentationskraven inom Norden.
  3. Information om pendlarkonton: Förbättra informationen och marknadsföringen kring möjligheterna att öppna pendlarkonto.

Mobila betalningar

Introduktion

Mobila betalningar har blivit en oundviklig del av vardagen för många nordiska medborgare. Men medborgare som försöker använda mobila betaltjänster över gränserna stöter ofta på betydande utmaningar. Dessa utmaningar sträcker sig från tekniska hinder till avsaknad av möjligheter att överföra mellan populära system som MobilePay, Swish och Vipps. Det här avsnittet fokuserar på medborgarnas erfarenheter av mobila betalningar över gränserna och deras förslag till förbättringar.

Analys

Undersökningen visar att behovet av mobilbetalningar är mycket stort, men medborgarna upplever inte att vi i Norden har ett välintegrerat och fungerande system över landsgränserna. Medborgarna ser sitt eget behov växa i framtiden och önskar ett system som fungerar i alla nordiska länder utan förhöjda avgifter när det används över gränserna. De önskar ett avskaffande av lokala krav på telefonnummer och att de mobila betalningssystemen ska kunna kommunicera med varandra utan problem.
  • Behovet för mobilbetalningar över gränsen: 90,9 % uppger att de i framtiden kommer att ha ett större behov av mobilbetalningar över landsgränserna. 71,9 % av respondenterna uppger att de redan nu har ett stort behov av att kunna använda mobilbetalningar i andra nordiska länder. Och 80,7 % uppger att de inte har använt mobila betaltjänster i ett annat nordiskt land på grund av de begränsade möjligheterna.
  • Önskad funktionalitet: Respondenterna har en tydlig önskan om att kunna genomföra mobila betalningar (93,6 %) utan problem. Och de önskar en större spridning i butiker och för andra tjänster, helst utan en förhöjd avgift om det sker över en landsgräns.
  • Barriärer: De största utmaningarna inkluderar krav på lokala telefonnummer och brist på teknisk interoperabilitet mellan systemen över landsgränserna. Och självklart höga avgifter.
Följande citat från respondenter illustrerar problematiken:
  • En dansk respondent påpekar: "Det verkar absurt att vi i Norden inte kan ha en gemensam lösning för mobila betalningar."
  • En svensk respondent säger: "Swish fungerar perfekt här hemma, men när jag reser till Danmark måste jag hitta alternativa lösningar."
  • En norsk respondent tillägger: "Vi har tre bra system, men inget av dem pratar med varandra."
  • En finsk respondent kommenterar: "Det skulle göra mitt arbete enklare om jag kunde använda Vipps i Sverige."
  • En dansk respondent säger: "MobilePay och Vipps tar ut 4 % i avgift, vilket gör det oanvändbart över gränserna."

Rekommendationer från medborgarna

Respondenterna föreslår olika åtgärder för att förbättra mobilbetalningar över gränsen. Dessa kan sammanfattas i följande tre punkter:
  1. Utveckling av en gemensam nordisk standard: Ett samlat system som integrerar befintliga tjänster skulle underlätta användningen över landsgränser.
  2. Avlägsnande av tekniska barriärer: Avskaffande av krav på lokala telefonnummer och andra restriktioner som hindrar användning av tjänster utanför hemlandet.
  3. Stärkt information: Medborgarna efterlyser bättre information om vilka mobila betaltjänster som fungerar över gränserna och hur de kan användas.

Övriga iakttagelser

Introduktion

Utöver de fyra huvudteman identifierade vi i undersökningen en rad andra relevanta ämnen som är viktiga för medborgarnas upplevelse av en mer integrerad nordisk banksektor. Dessa resultat ger ett bredare perspektiv på områden som kräver uppmärksamhet och kan utgöra grunden för vidare dialog och förbättringar.
Överföring av pensionssparande: Flera respondenter nämnde specifikt utmaningar med att överföra pensionssparande mellan de nordiska länderna. Problemen innefattar brist på tydliga regler och otillräckligt samarbete mellan pensionsbolagen.
Följande citat från respondenter illustrerar problematiken:
  • En finsk respondent påpekar: "Jag var tvungen att kontakta tre olika organisationer för att förstå processen."
  • En norsk respondent kommenterar: "Det finns ingen transparens, och det tar alldeles för lång tid."
Möjligheter till lån över landsgränser: En del respondenter framhöll svårigheter med att få lån i ett annat nordiskt land. Skillnader i kreditvärderingssystem och krav på dokumentation nämndes ofta som hinder.
Följande citat från respondenter illustrerar problematiken:
  • En isländsk respondent säger: "Jag kunde inte uppfylla bankens krav, även om jag hade arbetat i Norge i flera år."
  • En dansk respondent tillägger: "Det borde vara lättare att få lån eftersom vi bor i länder som samarbetar nära."
Digitalisering av kundupplevelser: En del respondenter uttryckte frustration över bankernas digitala lösningar, som ofta är föråldrade och inte integrerade över landsgränser.
Följande citat från respondenter illustrerar problematiken:
  • En svensk respondent nämner: "Jag kan inte förstå varför min bankapp inte fungerar i Norge.”
  • En finsk respondent säger: "Det saknas användarvänliga lösningar som kan anpassas för olika länder."
Ekonomisk inkludering: En del respondenter framhöll att banksektorn inte möter behoven hos ekonomiskt utsatta grupper som nyanlända eller låginkomsttagare.
Följande citat från respondenter illustrerar problematiken:
  • En norsk respondent kommenterar: "Bankerna fokuserar bara på välbärgade kunder och glömmer oss andra."
  • En isländsk respondent tillägger: "Det borde finnas fler lågavgiftslösningar för dem som inte tjänar så mycket."

Rekommendationer från medborgarna

Respondenterna har utöver de fyra huvudteman identifierat följande ämnen där det finns behov för förbättring:
  1. Pensionsportaler: Utveckling av en gemensam nordisk pensionsplattform för att göra överföringar enklare och mer transparenta.
  2. Harmonisering av kreditbedömning: Ett gemensamt nordiskt system som säkerställer lättare tillgång till lån.
  3. Förbättrad digitalisering: Investering i moderna och integrerade digitala banklösningar.
  4. Flexibla lösningar för ekonomisk inkludering: Lågavgiftslösningar och mikrofinansiering riktat mot utsatta grupper.

Slutsatser

Dessa resultat avslöjar viktiga utmaningar och behov inom den nordiska banksektorn, baserat på en omfattande undersökning av 2 203 respondenter från Danmark, Sverige, Norge, Island och Finland. Resultaten visar att banksektorn inte i tillräcklig grad stöder medborgarnas behov av rörlighet och integration över gränserna.

Övergripande observationer

Brist på harmonisering och integration: Den nordiska banksektorn är präglad av nationella skillnader i regler, procedurer och teknologier, vilket skapar hinder för medborgarna. Endast 32 % av respondenterna upplever sektorn som välintegrerad, vilket belyser behovet av en gemensam strategi.
Betydelsen av mobilitet: Medborgare som pendlar, studerar eller bosätter sig i ett annat nordiskt land möter utmaningar med tillgång till grundläggande banktjänster som kontoöppning och mobila betalningar.
Brist på transparens och komplikationer: Långa handläggningstider, höga avgifter och bristande transparens i valutakurser och avgiftsstrukturer är genomgående problem som skapar frustration hos kunderna.

Specifika utmaningar

Banköverföringar: 49 % av respondenterna rapporterar problem med långsamma överföringar och höga avgifter. Valutakurser uppfattas som otydliga, vilket skapar osäkerhet vid gränsöverskridande transaktioner.
Mobila betalningar: 60 % av respondenterna önskar bättre sammanhang mellan system som MobilePay, Swish och Vipps. Endast 19 % har lyckats med att använda dessa tjänster över landsgränserna.
Öppning av bankkonton: 79,7 % av respondenterna har behövt öppna ett bankkonto i ett annat nordiskt land. Krav på fysisk närvaro och oenhetliga dokumentationskrav gör detta svårt.
Ekonomisk inkludering: Grupper som låginkomsttagare och nyanlända upplever att bankerna inte erbjuder tillräckliga lösningar som tillgodoser deras behov.
Nordiska rådet I www.norden.org/sv/publikationer I pub@norden.org