Gå till innehållet

Resultat från bankunder­sökningen

Om undersökningen

Denna rapport presenterar bankernas perspektiv på gränsöverskridande banktjänster i Norden, som ett komplement till den tidigare genomförda medborgarundersökningen. Bankernas perspektiv är avgörande för att identifiera realistiska lösningar och skapa en grund för framtida harmonisering. Rapporten innehåller en beskrivning av undersökningens syfte, metod, teman samt deltagande banker.
Undersökningen genomfördes under perioden februari till april 2025 via en webbaserad enkät. Totalt deltog 18 banker med geografisk spridning över Sverige, Norge, Danmark, Finland, Åland och Grönland. Island och Färöarna ingår inte i urvalet.
Urvalet omfattar både större och mindre nordiska banker. Särskild vikt har lagts vid att säkerställa en bred geografisk representation samt att urvalet speglar den nordiska bankmarknaden på ett representativt sätt. Samtliga svar har anonymiserats för att säkerställa förtrolighet.

Undersökningen täcker fem huvudteman:

  • Banköverföringar och kortbetalningar
  • Öppning av bankkonton och pendlarkonton
  • Mobila betalningar
  • Kreditbedömningar
  • Integration av banktjänster

Banköverföringar och kortbetalningar

Introduktion

Gränsöverskridande banköverföringar och kortbetalningar är fundamentala för både privatpersoners och företags ekonomiska aktiviteter i Norden. Trots teknologiska framsteg pekar många banker på att dessa tjänster fortfarande är förknippade med betydande utmaningar, särskilt när det gäller behandlingstid, avgifter och transparens. Detta avsnitt ger insikt i bankernas bedömningar, konkreta erfarenheter och förslag på lösningar.

Analys

Bankerna bedömer sin hantering av gränsöverskridande banköverföringar till 3,62 av 5. Även om bedömningen hamnar i den övre mellankategorin, påpekar flera banker återkommande problem:
  • Långa behandlingstider: Flera banker upplever att transaktioner tar för lång tid på grund av involverade tredje parter och manuella processer.
  • Höga avgifter: Särskilt när flera aktörer är involverade, kan avgifterna bli höga och upplevas som oförutsägbara.
  • Komplexa värdekedjor: Det är ofta många led involverade i en transaktion, vilket kan skapa förseningar och ökar kostnaderna.
Följande citat från respondenter ger ytterligare inblick:
  • "Det är alldeles för många aktörer involverade i en enkel gränsöverskridande betalning, vilket försenar processen avsevärt."
  • "Vi vill gärna erbjuda mer användarvänliga och transparenta överföringar, men de nuvarande systemen sätter käppar i hjulet."
  • "Vi upplever att kunderna ofta är osäkra på varför överföringar kostar så mycket och vart pengarna tar vägen under vägen."

Rekommendationer

Baserat på de insamlade svaren har följande förslag till åtgärder identifierats för att förbättra de gränsöverskridande betalningstjänsterna:
  1. Automatisering och standardisering: Införande av gemensamma nordiska system för behandling av överföringar som förkortar behandlingstiden och minskar fel.
  2. Överskådliga avgifter: ­Bättre kommunikation om avgiftsstrukturer och eventuellt införande av gemensamma avgiftsstandarder på nordisk nivå.
  3. Minskning av antalet mellanled: Etablering av direkta kopplingar mellan nordiska banker för att minska komplexiteten och kostnaderna.

Öppning av bankkonton och pendlarkonton

Introduktion

Möjligheten att snabbt och enkelt öppna bankkonton över de nordiska länderna är en avgörande faktor för både privatpersoner och företag som vill utnyttja fördelarna med en integrerad nordisk ekonomi. Trots detta upplever både banker och medborgare att processen präglas av komplexa krav och stora nationella skillnader. Detta avsnitt undersöker bankernas perspektiv, utmaningar och förslag till förbättringar av processen med att öppna bankkonton och pendlarkonton i Norden.

Analys

Bankerna bedömer generellt processen för öppning av bankkonton för gränsgångare lågt, med ett genomsnittligt betyg på 2,75 av 5. De upplever särskilt problem relaterade till nationella skillnader i dokumentationskrav och krav på fysisk närvaro. Dessa krav framhålls som centrala utmaningar som komplicerar handläggningen och kräver extra resurser i bankernas arbete.
Flera banker framhåller att skillnader i nationella regler skapar onödiga komplikationer:
    • "Vi upplever stora utmaningar med att hantera kunder från andra nordiska länder, eftersom varje land har sina egna dokumentationskrav. Det betyder ofta extra kostnader och längre handläggningstider."
    • "Fysisk närvaro är ett stort problem. Många kunder kan helt enkelt inte förstå varför de måste möta upp personligen i en digital tidsålder."
    Enligt undersökningen upplever endast cirka 30 % av kunderna processen för att öppna ett konto som enkel eller tillfredsställande. Detta tal belyser de betydande barriärerna som finns.
    Flera banker lyfter upp att pendlarkonton, som är särskilt utformade för att möta behoven hos gränsgångare, fortfarande är okända för de flesta kunder och därmed underutnyttjade:
    • "Vi har pendlarkonton, men det är mycket få kunder som faktiskt vet att de finns. Vi saknar helt enkelt en bättre informationsinsats."
    • "Pendlarkonton har potential, men de är inte heller tillräckligt utbredda bland bankerna själva. Om fler banker aktivt erbjöd dem skulle kännedomen bli större och fler skulle använda dem."
    Få banker erbjuder aktivt pendlarkonton, medan de flesta bedömer att det finns ett stort behov av sådana konton.

    Rekommendationer

    Baserat på de insamlade svaren har följande förslag till åtgärder identifierats för att förbättra processen för öppnande av bankkonton:
    1. Full digitalisering av kontoöppningsprocessen: Det efterlyses en enhetlig och digital lösning som eliminerar behovet av fysisk närvaro och gör det lättare att dokumentera identitet och andra nödvändiga uppgifter.
    2. Harmonisering av dokumentationskrav: Det bör etableras gemensamma nordiska standarder för dokumentation som både förenklar bankernas arbete och gör processen mer transparent för kunderna.
    3. Ökad information om pendlarkonton: Det bör startas en riktad informationskampanj som synliggör fördelarna med pendlarkonton och som uppmanar fler banker att aktivt erbjuda denna typ av konton.

    Mobila betalningar

    Introduktion

    Mobila betalningar har blivit en oumbärlig del av den nordiska vardagsekonomin. Medborgarna förväntar sig att kunna använda betalningstjänster som MobilePay, Swish och Vipps utan begränsningar – även över gränserna. Bankerna ser dock ett antal tekniska och regulatoriska hinder som förhindrar denna integration. Detta avsnitt presenterar bankernas erfarenheter och bedömningar samt förslag på förbättringar.

    Analys

    Bankerna bedömer integrationen av mobila betalningslösningar över de nordiska länderna som otillräcklig. Ett genomsnittligt betyg på 2,95 av 5 illustrerar att det finns en klar förbättringspotential.
    Centrala utmaningar som bankerna framhäver:
    • Krav på nationella telefonnummer gör det svårt för användare att använda tjänster utanför hemlandet.
    • Bristande teknisk interoperabilitet mellan systemen.
    • Säkerhets- och regulatoriska skillnader som förhindrar standardisering.
    Följande citat från de insamlade svaren ger ytterligare inblick:
      • "Vi har teknologin för att erbjuda gemensamma mobila lösningar, men vi saknar politisk uppbackning för att skapa ett gemensamt nordiskt system."
      • "Det största problemet är att lösningarna inte kommunicerar med varandra – och det frustrerar användarna."
      • "Våra kunder efterfrågar en samlad lösning, men i praktiken är det mycket svårt att genomföra."

      Rekommendationer

      Baserat på de insamlade svaren har följande förslag till åtgärder identifierats för att förbättra mobila betalningar över landsgränserna:
      1. Utveckling av gemensam teknisk standard: Etablering av ett nordiskt protokoll för mobila betalningar som möjliggör kompatibilitet mellan befintliga tjänster.
      2. Borttagande av nationella krav: Harmonisering av användarkrav, såsom registrering med lokala telefonnummer.
      3. Regulatoriskt samarbete: Ökad koordinering mellan tillsynsmyndigheter i Norden för att stödja gränsöverskridande användning.

      Kreditbedömningar

      Introduktion

      Tillgång till lån och krediter i andra nordiska länder kräver att banker kan göra säkra och rättvisa kreditbedömningar över gränserna. I dag är detta begränsat av bristande gemensamma standarder och praktiska hinder för åtkomst till information. Detta avsnitt belyser bankernas bedömningar och förslag.

      Analys

      Bankerna bedömer kreditbedömningar över Norden med ett lågt genomsnittligt betyg på 2,46 av 5. De pekar särskilt på:
      • Bristande tillgång till trovärdig kreditdata från andra länder.
      • Avsaknad av gemensamma nordiska modeller och standarder.
      • Osäkerhet kring tolkning och giltighet av dokumentation.
      Följande citat från respondenter ger ytterligare inblick:
        • "Vi har akut behov av gemensamma riktlinjer för kreditbedömningar, så att vi bättre kan betjäna kunder över gränserna."
        • "Når vi inte kan få tillgång till uppgifter från andra länder, är det svårt att bedöma risken rättvist."
        • "Vi säger ofta nej till kunder vi gärna skulle vilja hjälpa, för att vi inte kan bedöma deras kreditvärdighet säkert."

        Rekommendationer

        Baserat på de insamlade svaren har följande förslag till åtgärder identifierats för att förbättra processen för kreditbedömningar över landsgränserna.
        1. Gemensam nordisk kreditstandard: Utveckling av en gemensam bedömningsram och poängmodell för användning över hela Norden.
        2. Tillgång till gränsöverskridande data: Etablering av en digital plattform för kreditinformation över länderna.
        3. Koordinerad reglering: Harmonisering av krav på dokumentation och kreditprocesser.

        Integration av banktjänster

        Introduktion

        En fullt integrerad banksektor i Norden kräver ett samarbete mellan system, reglering och praxis över länderna. Detta avsnitt sammanfattar bankernas bedömning av integrationen som helhet.

        Analys

        Bankerna bedömer den allmänna integrationen av banktjänster över Norden till 2,85 av 5. De pekar på:
        • Stor skillnad mellan nationella regleringar.
        • Bristande tekniska standarder.
        • Olika grader av digital mognad och efterfrågan.
        Följande citat från respondenter ger ytterligare inblick:
          • "Den nuvarande fragmenteringen av regler och tekniska lösningar skapar onödiga hinder för både banker och kunder."
          • "Vi har behov av ett mer enhetligt ramverk om vi ska kunna erbjuda verkliga nordiska lösningar."
          • "Det är inte teknologin, utan lagstiftningen, som ligger efter."

          Rekommendationer

          Baserat på de insamlade svaren har följande förslag till åtgärder identifierats för att förbättra integrationen av banktjänster mellan de nordiska länderna:
          1. Gemensam regleringsram: En nordisk harmonisering av finansiell reglering.
          2. Teknisk standardisering: Utveckling av gemensamma API:er och infrastrukturlösningar.
          3. Tvärsektoriellt samarbete: Involvering av banker, myndigheter och teknologileverantörer i en samlad strategi.

          Slutsatser

          Banköverföringar och kortbetalningar

          Bankernas svar pekar på ett antal konkreta hinder som påverkar kvaliteten på gränsöverskridande överföringar och kortbetalningar. Genom teknologiska förbättringar och nordisk koordinering efterlyser de kortare behandlingstider, lägre och mer förutsägbara avgifter samt en enklare transaktionsstruktur som kan vara fördelaktig både för kunderna och bankerna själva.

          Öppning av bankkonton och pendlarkonton

          Bankernas svar erkänner behovet av förbättringar vid öppning av bankkonton och pendlarkonton över de nordiska gränserna. Det betonas att en kombination av digitalisering, harmonisering av krav och ökad information kommer att skapa en mer effektiv och användarorienterad process som gynnar både kunder och banker.

          Mobila betalningar

          I svaren framkommer en önskan om en teknisk och regulatorisk plattform som stöder gemensamma mobila betalningslösningar i Norden. Etablering av interoperabilitet och avlägsnande av nationella hinder är nödvändiga steg på vägen mot en mer integrerad betalningsmarknad.

          Kreditbedömningar

          Svaren tyder på en upplevelse av betydande utmaningar vid bedömning av kunder från andra nordiska länder. En gemensam nordisk lösning för kreditbedömning är nödvändig för att säkerställa rörlighet och lika tillgång till finansiella tjänster i regionen.

          Integration av banktjänster

          Flera respondenter ser stort potential i en mer integrerad nordisk banksektor, men betonar att det krävs politisk vilja och gemensamma investeringar i reglering och teknologi för att förverkliga visionen om en sammanhängande bankregion.

          Tvärgående perspektiv

          Sett över samtliga teman identifierar bankerna ett antal genomgående utmaningar:
          • Brist på gemensamma tekniska och regulatoriska standarder.
          • Nationella hinder i form av regler, dokumentationskrav och teknisk infrastruktur.
          • Låg interoperabilitet mellan befintliga system.
          • Utbrett behov av harmonisering, digitalisering och nordisk koordinering.

          Mot en samlad lösning

          Både medborgar- och bankperspektivet visar att det finns både behov och vilja att lösa problemen. Nästa steg är därför att föra samman dessa perspektiv med politiska beslutsfattare i en målinriktad workshop där:
          • Hinder konkretiseras
          • Rekommendationer prioriteras
          • Ansvar fördelas och nästa steg bestäms
          Syftet är att skapa gemensam förståelse och politiskt stöd för utvecklingen av en integrerad, modern och användarvänlig nordisk banksektor – till nytta för både användare, banker och samhället i stort.
          Nordiska rådet I www.norden.org/sv/publikationer I pub@norden.org